Calculadora IRPH: diferencia orientativa frente al euríbor
Calcule el sobrecoste de su hipoteca referenciada al IRPH comparado con el Euríbor y valore si puede reclamar.
Calcule la diferencia orientativa de intereses entre una hipoteca referenciada al IRPH Entidades y la misma hipoteca referenciada al euríbor a 12 meses, con los valores mensuales oficiales publicados por el Banco de España. El resultado compara índices: no es la cantidad que le devolverían si reclama, que depende de lo que resuelva el juzgado sobre la transparencia y la abusividad de la cláusula.
La diferencia entre índices no determina por sí sola si la cláusula es nula. Si quiere, revisamos la escritura, la oferta vinculante y la información que recibió antes de firmar.
Datos: Banco de España, tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario (cuadro 19.1): «tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre, conjunto de entidades de crédito» (IRPH Entidades) y euríbor a 12 meses, valores mensuales de enero de 1999 a agosto de 2026.
Método: revisión anual del tipo con el valor del índice de dos meses antes de cada revisión, cuota francesa recalculada sobre el capital pendiente y tipo aplicado nunca inferior a 0. No tiene en cuenta periodos iniciales a tipo fijo, suelos, novaciones, amortizaciones anticipadas ni el IRPH Cajas; su escritura puede prever otra periodicidad o fecha de referencia.
¿Qué es el IRPH y por qué suele ser más alto que el euríbor?
El IRPH Entidades es un índice oficial que publica el Banco de España: el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre concedidos por las entidades de crédito en España. Como es una media de los tipos efectivamente aplicados a esos préstamos, ya incorpora los diferenciales de las entidades, mientras que el euríbor refleja el precio al que se prestan dinero los bancos. Por eso el IRPH suele estar por encima del euríbor y, como regla general, los préstamos referenciados al IRPH llevaban diferenciales menores que los referenciados al euríbor, hecho que el Tribunal Supremo califica de notorio (STS 1590/2025, de 11 de noviembre).
¿Puedo reclamar si mi hipoteca tiene IRPH?
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea declaró que la cláusula que remite al IRPH está sujeta al control de transparencia de la Directiva 93/13/CEE (STJUE de 3 de marzo de 2020, C-125/18) y concretó después los parámetros de ese control y del juicio de abusividad (SSTJUE de 13 de julio de 2023, C-265/22, y de 12 de diciembre de 2024, C-300/23). Aplicando esa doctrina, el Pleno del Tribunal Supremo ha establecido que la transparencia depende de las circunstancias de cada préstamo y de lo que se pruebe en el litigio, y que la falta de transparencia es condición necesaria pero no suficiente para declarar abusiva la cláusula (STS 1590/2025 y STS 1591/2025, de 11 de noviembre). Desde entonces, la Sala ha aplicado estos parámetros en numerosas sentencias y ha rechazado declarar abusiva la cláusula cuando se vinculaba automáticamente la falta de transparencia con la nulidad, sin argumentar ni acreditar el desequilibrio.
¿Qué indica el resultado de esta calculadora?
Muestra cuánto más o menos habría pagado de intereses si su préstamo se hubiera referenciado al euríbor a 12 meses en lugar de al IRPH Entidades, con el diferencial que indique para cada índice. Sirve para dimensionar el asunto, pero no es la cantidad reclamable: el Tribunal Supremo valora la abusividad en el momento de la firma, comparando el tipo efectivo resultante con los tipos del mercado para préstamos similares, y considera incorrecto comparar ambos índices con el mismo diferencial (STS 1591/2025). Además, si la cláusula se anulara, el índice que la sustituya depende del contrato y de la resolución judicial; no es necesariamente el euríbor.
¿Necesita ayuda con su hipoteca IRPH?
Revisamos la escritura, la oferta vinculante y la información precontractual para valorar si hay base para reclamar. Antes de demandar hay que intentar un medio adecuado de solución de controversias (art. 5 de la Ley Orgánica 1/2025). La consulta por escrito a través de contacto es gratuita. La atención personal es solo con cita previa por videoconferencia: 50 € + IVA (60,50 € IVA incluido).
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre el IRPH y el euríbor?
El IRPH Entidades es la media de los tipos aplicados a los préstamos hipotecarios para vivienda libre a más de tres años, e incorpora ya los diferenciales de las entidades. El euríbor es un tipo del mercado interbancario al que la entidad suma su diferencial. Según los datos del Banco de España, entre enero de 1999 y agosto de 2026 el IRPH Entidades estuvo por encima del euríbor a 12 meses en todos los meses salvo en abril de 2023.
¿Es abusiva la cláusula IRPH?
No hay una respuesta única. Hay que comprobar primero si la cláusula fue transparente; si no lo fue, se valora si causa un desequilibrio importante en contra de la buena fe, atendiendo al tipo efectivo resultante en el momento de la firma frente a los tipos del mercado (STS 1590/2025 y STS 1591/2025).
Si se anula la cláusula, ¿se aplica el euríbor?
No necesariamente. El TJUE admite que el juez sustituya el índice por el supletorio previsto en la ley cuando el contrato no pueda subsistir sin él y su anulación perjudique especialmente al consumidor (STJUE C-125/18). Para los índices suprimidos en 2013, la disposición adicional decimoquinta de la Ley 14/2013 prevé el índice sustitutivo pactado o, en su defecto, el IRPH Entidades con un diferencial.
¿Sigue publicándose el IRPH?
Sí, el IRPH Entidades se sigue publicando mensualmente. La disposición adicional decimoquinta de la Ley 14/2013 suprimió el IRPH Bancos, el IRPH Cajas y el índice CECA.
Contacto
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