Calculadora de tarjeta revolving: ¿es usurario el interés?

¿Qué es una tarjeta revolving?

Una tarjeta revolving es una tarjeta de crédito de pago aplazado en la que el cliente devuelve lo dispuesto mediante cuotas periódicas, normalmente reducidas, y el crédito disponible se va recomponiendo a medida que se paga. Como los intereses y las comisiones se suman a la deuda, con cuotas bajas y un tipo elevado la deuda puede tardar mucho en amortizarse: es lo que el Tribunal Supremo ha llamado riesgo de convertirse en un deudor «cautivo».

¿Cuándo es usurario el interés de una tarjeta revolving?

La Ley de 23 de julio de 1908 declara nulo el préstamo con un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso (art. 1). Para las tarjetas revolving, el Tribunal Supremo compara la TAE del contrato con el tipo medio de las tarjetas de crédito de pago aplazado publicado por el Banco de España en la fecha de contratación (STS 149/2020, de 4 de marzo). Como ese dato es un TEDR, que no incluye comisiones, se le suman entre 0,20 y 0,30 puntos, y el interés se considera notablemente superior al normal del dinero si la diferencia supera los 6 puntos porcentuales (STS 258/2023, de 15 de febrero, del Pleno).

Entre junio de 2010 y julio de 2026, ese tipo medio ha oscilado entre el 17,97 % (marzo de 2023) y el 21,28 % (julio de 2015), según la serie del Banco de España. Por eso importa el mes concreto de contratación: una misma TAE puede superar el umbral en un año y no en otro.

¿Y si el contrato es anterior a junio de 2010?

El Banco de España no ofrece un dato específico para estas tarjetas antes de junio de 2010. El Tribunal Supremo ha descartado usar como referencia el crédito al consumo en general y acude a la información específica más próxima en el tiempo, la de 2010, cuyo tipo medio sitúa en el 19,32 %, al que añade la misma corrección de 0,20 a 0,30 puntos (STS 258/2023 y STS 661/2026, de 28 de abril). Si el banco elevó después el tipo de interés, la comparación se hace con la TAE fijada en cada momento.

¿Qué se devuelve si se declara la usura?

Declarada la nulidad, el prestatario solo está obligado a devolver la suma recibida, y la entidad debe restituir lo que haya cobrado por encima del capital prestado (art. 3 de la Ley de Usura). La cantidad exacta requiere la liquidación completa del contrato con todos los movimientos.

¿Necesita ayuda con su tarjeta revolving?

Analizamos el contrato, los extractos y las modificaciones del tipo de interés para valorar si hay base para reclamar por usura o por falta de transparencia. Antes de acudir a los tribunales hay que intentar un medio adecuado de solución de controversias (art. 5 de la Ley Orgánica 1/2025). La consulta por escrito a través de contacto es gratuita. La atención personal es solo con cita previa por videoconferencia: 50 € + IVA (60,50 € IVA incluido).

Preguntas frecuentes

¿Cómo sé si el interés de mi tarjeta revolving puede ser usurario?

Compare la TAE de su contrato con el tipo medio (TEDR) de las tarjetas de crédito de pago aplazado publicado por el Banco de España para el mes de contratación, sumándole entre 0,20 y 0,30 puntos. Si su TAE lo supera en más de 6 puntos porcentuales, el Tribunal Supremo considera que el interés es notablemente superior al normal del dinero (STS 258/2023).

¿Qué referencia se usa para tarjetas contratadas antes de 2010?

El dato de 2010 (19,32 %), corregido entre 0,20 y 0,30 puntos, porque es la información específica más próxima en el tiempo; no se usa el tipo medio del crédito al consumo en general (STS 258/2023 y STS 661/2026).

¿Y si mi TAE no supera el umbral de 6 puntos?

No habría usura con este criterio, pero puede examinarse si la cláusula de intereses, junto con el sistema de amortización revolving, se explicó de forma transparente. El Tribunal Supremo ha declarado abusiva por falta de transparencia una cláusula de este tipo en un contrato que no era usurario (STS 662/2026).

¿Qué ocurre si el banco subió el interés después de firmar?

La nueva TAE se compara con la referencia correspondiente a la fecha de la modificación. El Tribunal Supremo ha declarado usurario un contrato a partir de la fecha en que la entidad elevó unilateralmente el interés por encima del umbral (STS 661/2026).